Pourquoi monétiser son patrimoine immobilier
Les ménages français possèdent beaucoup d’immobilier, mais cette valeur reste bloquée dans le bien. On peut posséder une maison de plusieurs centaines de milliers d’euros et manquer d’argent disponible : pour des travaux, pour racheter la part d’un proche après un divorce ou une succession, pour transmettre à ses enfants, pour lancer un projet professionnel ou pour acheter le logement suivant. Monétiser son patrimoine, c’est transformer une partie de cette valeur en argent disponible, sans vendre et sans rien changer à l’usage que l’on a de son bien, qu’on y habite ou qu’on le loue. La vente classique reste la voie la plus connue, mais elle oblige à tout vendre et, le plus souvent, à quitter les lieux. La monétisation immobilière existe justement pour éviter ce choix : le propriétaire récupère de l’argent sans tout vendre.
Les principales solutions
La première famille est celle des opérations immobilières : on les signe chez le notaire, sans passer par une banque. La vente partielle, créée en France par OBEN, permet de vendre une part de son bien immobilier pour débloquer de la trésorerie : jusqu’à 50 % de la valeur du bien, sans condition d’âge, de situation ni de revenu. Le propriétaire continue d’utiliser son bien comme il l’entend, qu’il y habite ou qu’il le loue. Il peut ensuite racheter la part vendue ou vendre le bien, librement, à tout moment et jusqu’à 36 mois. La vente avec complément de prix et la vente à réméré portent sur la totalité du bien : le propriétaire vend tout, il garde l’usage du bien selon ce que prévoit le contrat, puis il rachète le bien ou le revend lui-même. Ces deux opérations débloquent plus d’argent que la vente partielle, mais elles coûtent plus cher et leurs conditions changent beaucoup d’un opérateur à l’autre. Un conseiller OBEN sait lire ces contrats et dire s’ils servent vraiment le projet du propriétaire. Avec le viager, enfin, le propriétaire vend son bien de façon définitive : il reçoit une somme au départ, appelée le bouquet, puis une rente régulière. Cette solution s’adresse en pratique aux propriétaires âgés.
La seconde famille est bancaire. Avec le prêt hypothécaire, le propriétaire emprunte une somme et donne son bien en garantie. Le prêt viager hypothécaire, lui, est réservé aux propriétaires âgés : la somme empruntée est remboursée au décès ou lors de la vente du bien. Ces deux solutions supposent un dossier accepté par la banque, puis des mensualités à payer ou des intérêts qui courent jusqu’au remboursement. Le guide OBEN sur le crédit hypothécaire détaille ces deux prêts. Quand l’une de ces solutions sert mieux le projet, OBEN oriente le propriétaire vers le bon partenaire et suit son dossier jusqu’au bout.
Choisir la bonne solution
Le bon choix dépend du montant nécessaire, du délai que l’on se donne, du souhait de garder le bien et du coût total. La règle qu’OBEN applique est simple : ne débloquer que ce dont le projet a besoin, jamais plus, parce que le coût dépend directement du montant débloqué. Ensuite, retenir la solution la moins chère parmi celles qui couvrent ce besoin, qu’elle vienne d’OBEN ou de l’un de ses partenaires. Un conseiller OBEN étudie chaque situation de cette façon ; la simulation OBEN donne en deux minutes une première idée du montant qu’un bien peut débloquer. « Equity release » est le nom anglais de la monétisation immobilière : le guide OBEN sur l’equity release en France compare ces solutions une à une.
Questions fréquentes
Monétiser son bien, est-ce le vendre ?
Pas nécessairement. Avec la vente partielle, le propriétaire ne vend qu’une part de son bien et reste propriétaire du reste. Avec la vente à réméré et la vente avec complément de prix, il vend la totalité, mais il garde l’usage du bien, puis il le rachète ou le revend lui-même dans le délai prévu au contrat. Avec les solutions bancaires, rien n’est vendu, et seuls la vente classique et le viager sont définitifs.
Qui peut monétiser son patrimoine immobilier ?
Tout propriétaire d’un bien d’habitation peut monétiser son patrimoine : résidence principale, secondaire ou locative, détenue en son nom propre, en indivision ou en SCI. Les solutions bancaires dépendent de l’âge et des revenus. La vente partielle, elle, est ouverte sans condition d’âge, de situation ni de revenu, en France métropolitaine hors Corse et outre-mer.
Combien peut-on débloquer en monétisant son bien ?
Cela dépend de la solution et du bien. La vente partielle permet de débloquer jusqu’à 50 % de la valeur du bien, sans montant minimum. La vente avec complément de prix et la vente à réméré vont plus loin, puisqu’elles portent sur la totalité du bien. OBEN recommande de débloquer le montant du projet, pas plus, et remet une proposition chiffrée personnalisée.
Les informations de cette page sont données à titre indicatif et général. Le choix d’une solution de monétisation mérite une analyse personnalisée, avec votre notaire et, si la question est fiscale, avec votre expert-comptable. Chaque opération immobilière est formalisée par un acte authentique reçu par un notaire, et chaque solution bancaire par une offre de prêt émise par la banque : ce sont ces documents qui font foi, et leurs modalités peuvent différer de ce qui est décrit ici. Un conseiller OBEN vous accompagne, du premier échange jusqu’à la fin de l’opération.